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Note de l'éditeur: Le journaliste Philip Moeller est ici pour apporter les réponses à vos questions sur le vieillissement et la retraite. Sa chronique hebdomadaire, «Ask Phil», vise à aider les Américains âgés et leurs familles en répondant à leurs questions financières et relatives à la santé. Phil est l'auteur de «Obtenez ce qu'il vous faut pour l'assurance-maladie» et co-auteur de «Obtenez ce qui vous appartient: les secrets révisés pour maximiser votre sécurité sociale». Envoyez vos questions à Phil; et il répondra autant qu'il peut.
La plupart des modifications apportées aux régimes de médicaments de Medicare pour 2019 sont favorables: plus de choix, des prix stables ou plus bas et une réduction de prix sur la part du prix des médicaments que les inscrits paieront. L’administration Trump a également annoncé de bonnes nouvelles concernant les efforts visant à faire baisser le prix des médicaments, ce que tout le monde, à l’exception des sociétés pharmaceutiques, estime beaucoup trop élevé.
La Kaiser Family Foundation a analysé les régimes de la partie D de 2019 et a constaté que les consommateurs auront généralement plus de choix de régimes pour 2019 et une inflation minimale des prix lorsqu'ils prendront leur décision annuelle en matière d'inscription ouverte.
Ces décisions ne sont normalement pas des décisions, en ce sens que les gens conservent leurs plans. Kaiser et d'autres experts notent toutefois que des changements dans la couverture et les prix des régimes aideraient souvent les personnes à économiser de l'argent si elles changeaient de régime.
En examinant les 10 plans individuels les plus populaires de la Partie D (ceux qui ne sont pas intégrés dans un plan Medicare Advantage), Kaiser a relevé un mélange de primes plus élevées et moins élevées. Voici le récapitulatif de Kaiser sur les offres de 2019 des 10 régimes les plus populaires (sur la base des chiffres d’inscription de cette année).
Un aperçu des 10 régimes les plus populaires de Medicare Part D montre un mélange de primes plus élevées et moins élevées en 2019. Source: Kaiser Family Foundation
Au-delà des primes, les autres éléments de coûts clés à prendre en compte lors de la comparaison des régimes sont la franchise annuelle d'un régime (ce que vous payez avant que la couverture d'un régime ne commence), son co-paiement assurance (un pourcentage du prix d'un médicament que vous devez payer) et, bien sûr, les prix spécifiques que vous paierez pour les médicaments que vous prenez.
L’outil en ligne de Medicare Plan Finder devrait vous aider à faire ces comparaisons. Comme les années précédentes, la plupart des régimes de la partie D comportent cinq niveaux de tarification: génériques préférés, autres génériques, médicaments de marque préférés, autres médicaments de marque et médicaments de spécialité. Le même médicament peut être inclus dans différents niveaux de tarification selon différents régimes. Par conséquent, même s'il semble que les prix des médicaments soient identiques, le montant que vous payez peut différer.
Le trou de beigne trou de couverture
Parmi les bonnes nouvelles pour les utilisateurs de la partie D, le Congrès a décidé de supprimer le «trou de donut» dans le prix des médicaments d'origine l'année prochaine, un an plus tôt que prévu. En conséquence, les citoyens bénéficieront d'un taux de coassurance de 25% du prix de leurs médicaments de marque en 2019.
Mais il y aura toujours un déficit de couverture l'an prochain pour les médicaments génériques. Cela signifie qu'une fois qu'un plan aura dépensé 3 820 dollars en médicaments en 2019, la couverture du plan D prendra fin et les citoyens devront payer 37% du coût des médicaments génériques jusqu'à ce que leurs dépenses directes en 2019 atteignent 5 100 dollars.
À ce stade, ils entreront dans la phase catastrophique des régimes de la partie D et paieront quelques dollars pour des médicaments moins coûteux et ne dépasseront pas 5% du prix de tout médicament. L'écart de couverture pour les génériques va également disparaître en 2020, lorsque la part des prix des génériques payée par les consommateurs sera également réduite à 25%.
Autres moyens possibles d'économiser
Deux autres changements gouvernementaux importants aux règles sur les drogues pourraient aider tous les utilisateurs de médicaments sur ordonnance, y compris les personnes inscrites à la partie D. Premièrement, le Congrès a adopté une loi permettant aux pharmaciens d'indiquer aux consommateurs si le fait de payer de leurs ordonnances coûterait moins cher que leur copai. Cet avantage apparemment évident était illégal auparavant – un témoignage de la puissance des grandes sociétés pharmaceutiques.
En outre, l'administration Trump a proposé une règle obligeant les sociétés pharmaceutiques à divulguer les prix des médicaments inclus dans de nombreuses publicités. Il n’est pas clair si cette règle sera mise en œuvre dans sa forme actuelle.
Walmart et d'autres points de vente et outils de comparaison des prix des médicaments à faible coût apparaissent également, offrant aux consommateurs la possibilité d'économiser de l'argent en achetant des médicaments en dehors de leurs régimes d'assurance. De nombreux États offrent également un accès aux services de subventions aux médicaments pour les résidents à faible revenu. Vous pouvez en savoir plus en appelant le bureau local du programme d’assistance de l’assurance maladie de l’État.
Les gens doivent faire preuve de prudence lorsqu'ils font de telles comparaisons, notamment en se concentrant sur leurs dépenses totales, et pas seulement sur la différence de prix des médicaments. Voici une liste de 10 médicaments populaires fournis par l'un de ces services, Blink Health:
De nouveaux points de vente et outils de comparaison des prix des médicaments à faible coût peuvent permettre aux patients de réaliser d'importantes économies. Source: Blink Health
Et maintenant, voici quelques questions de lecteur.
Diane – Californie: J'ai 63 ans. Mon défunt mari a commencé à percevoir sa sécurité sociale tôt, car nous avions un jeune fils et voulions réclamer des prestations pour lui. À quel âge puis-je percevoir sur sa sécurité sociale et continuer à travailler à temps plein? Je comprends que je ne pourrai collecter qu’une partie de la sienne, mais j’aimerais continuer à travailler sans cueillir la mienne, qui sera la plus élevée des deux, car il la récupère tôt.
Phil Moeller: Vous pouviez demander une prestation de survivant dès l'âge de 60 ans et reporter votre propre retraite à plus tard. Cependant, la valeur des prestations de survivant augmente avec le temps que vous attendez et atteignez leur montant maximum lorsque vous atteignez votre âge de la retraite. De plus, étant donné que vous travaillez toujours, toute prestation prise avant l’âge de la retraite sera au moins temporairement réduite par le test des gains de la Sécurité sociale.
Bien sûr, je ne sais pas combien vous gagnez et je ne sais donc pas comment le critère de gains affecterait vos prestations. Normalement, ces réductions vous seront restituées sous forme de prestations mensuelles plus élevées une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite.
Cependant, à la lumière de cette règle, cette restauration n’est appliquée qu’à l’avantage réduit. Cela signifie que si votre prestation de survivant est réduite et que vous passez ultérieurement à votre prestation de retraite, vous ne verriez pas le rétablissement des baisses de votre prestation de survivant.
Félicitations si vous n’êtes pas encore totalement confus! Si vous êtes, laissez-moi savoir s'il reste des questions.
Bob – Virginie: Mon épouse et moi-même, tous deux âgés de 62 ans maintenant, étions deux ans trop jeunes pour rencontrer l'une des stratégies optimales «privilégiées» qui existaient avant que la loi de 2015 ne soit adoptée et que la loi de 2015 soit pleinement effective. Si les deux conjoints ont un salaire couvert éligible, l’un des bénéficiaires des prestations les moins élevées peut prétendre à une retraite anticipée (à partir de 62 ans) et obtenir une prestation complémentaire du conjoint au titre de la déclaration du soutien du supérieur lorsque avantage? Ou, seront-ils toujours coincés avec leur propre avantage?
Phil Moeller: Si le conjoint ayant le revenu le moins élevé demande sa propre prestation de retraite et que son conjoint n’a pas encore fait la demande, le soutien inférieur sera ultérieurement admissible à une prestation de conjoint excédentaire lorsque le soutien supérieur produira ultérieurement.
Cependant, les dépôts précoces réduiront les prestations de retraite des bas salariés et les empêcheront de recevoir ultérieurement les prestations de conjoint les plus élevées possibles. Ainsi, à moins que le revenu le plus élevé ait gagné beaucoup plus d’argent, la stratégie que vous suggérez ne générera peut-être pas beaucoup d’avantages supplémentaires.
Je vous exhorte à examiner les avantages spécifiques de votre scénario et à les comparer à un scénario dans lequel le conjoint dont les gains sont les plus bas retient simplement le dépôt de leurs propres avantages jusqu’à une date ultérieure.
Annie – Californie: Le centre de paiement de la sécurité sociale m'a informé de mon retard dans le paiement des primes de Medicare Part B entre juin 2011 et octobre 2012. Il affirme que je dois 1 900 USD. Je prétends avoir payé mais je n’ai aucun dossier pour le prouver. Je pense que Medicare devrait conserver ces dossiers car, si le fardeau de la preuve incombe au client, Medicare peut récolter des millions de dollars auprès des anciens par défaut de leurs propres dossiers.
Phil Moeller: Je suis désolé que vous ayez été mêlé à ce conflit, mais je crains que Medicare n’ait de fondement juridique pour dire que vous aurez besoin de votre propre documentation pour contester ses conclusions. Sauf si vous avez payé ces primes en espèces, il devrait exister un enregistrement de ces paiements à la banque ou à une autre institution financière sur laquelle les chèques ont été écrits (ou même la société de carte de crédit utilisée si les paiements ont été facturés). Si vous avez besoin d’aide pour savoir comment accéder à ces informations, vous devriez avoir un organisme local de crédit à la consommation à but non lucratif pouvant vous aider.
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